并没有一个单独的、名为“互联网保险牌照”的特殊许可。互联网保险业务是依附于一家保险公司（财险或寿险）或保险中介机构（经纪、代理、公估）的《经营保险业务许可证》或《经营保险中介业务许可证》的。
监管机构（原保监会，现为国家金融监督管理总局 NFRA）会为这些机构在许可证上核准其业务范围是否包含“互联网保险业务”，2025年讨论的重点，实际上是“哪些机构在当时获得了开展互联网保险业务的官方资格”，以及“当时的监管环境是怎样的”。
2025年的监管背景与政策核心
2025年是互联网保险监管从“野蛮生长”走向“规范发展”的关键一年，这一年，最重要的监管文件是中国保监会（现国家金融监督管理总局）发布的《关于进一步加强互联网保险监管有关事项的通知》（保监发〔2025〕31号），通常被称为“31号文”。
这份文件的核心精神是“持牌经营、隔离风险、回归本源”,对互联网保险业务进行了全面而严格的规范。
“31号文”的核心要点：
-
强化持牌经营原则：
- 严禁“无证经营”：只有持牌的保险公司、保险代理公司、保险经纪公司才能经营互联网保险业务。
- 严禁“跨界经营”：非保险机构（如互联网平台、科技公司）不得提供保险产品的销售、承保、理赔等服务，它们只能作为“第三方网络平台”，为持牌机构提供技术支持、广告宣传、流量导流等服务,且必须与持牌机构签订合作协议。
-
明确互联网保险定义：
- 互联网保险业务是指保险公司或其委托的保险中介机构，通过互联网等信息网络销售保险产品、提供保险服务的经营活动。
- 这一定义将线下业务通过互联网简单“搬运”的行为也纳入了监管范围。
-
严格限定销售区域：
- 这是31号文最严厉、影响最大的一条，对于人身保险（如寿险、健康险、意外险等），保险公司通过互联网销售，只能向其已设立省级分公司的省、自治区、直辖市的投保人提供。
- 例外情况：对于财产保险和部分人身保险（如航意险、旅游险、退货运费险等），经监管部门审批或备案后,可以跨区域销售。
- 影响：这直接导致了大量互联网保险产品（尤其是百万医疗险、重疾险等热门健康险）在2025年后，无法在全国范围内随意销售,必须根据销售区域进行限制。
-
规范产品与销售行为：
- 产品条款通俗化：要求保险公司对互联网保险产品的条款、费率、免责等关键信息进行清晰、通俗的解释。
- 禁止强制搭售：不得强制或诱导消费者购买非保险产品。
- 投保提示充分：必须在销售页面显著位置进行风险提示，并要求消费者进行“投保人实名认证”和“投保人电子签名”。
-
加强信息披露与监管：
- 要求保险公司建立专门的服务体系，确保互联网保险业务的咨询、投保、保全、理赔等环节的服务质量。
- 监管部门加大了对非法从事互联网保险业务的打击力度。
2025年互联网保险牌照持有机构情况
基于上述监管框架,2025年能够合法开展互联网保险业务的机构主要包括以下几类：
保险公司（核心主体）
这是互联网保险业务的核心和主体，它们通过自建官方网站、手机App、微信/支付宝等官方渠道销售产品。
- 大型保险公司：
- 中国人寿、平安人寿、太平洋人寿等：凭借强大的品牌、资本和线下网络，其互联网业务发展迅速,尤其在自营App和线上代理人渠道方面。
- 平安产险、人保财险、太保产险等：在车险、企业财险、责任险等领域,互联网渠道已成为重要的销售增长点。
- 专业互联网保险公司：
- 泰康在线：由泰康保险集团发起设立，是首批专业互联网保险公司之一，在健康险、意外险领域布局很深。
- 安心保险：专注于责任险和保证保险等细分领域。
- 易安财险：主要涉足车险、保证保险等。
- 众安在线：作为“中国首家互联网保险公司”，是2025年乃至整个行业的标杆，其模式是“不设分支机构，完全通过互联网开展业务”，完美契合了互联网保险的轻资产、高效率特点，在场景化保险（如退货运费险、航延险）和健康险领域取得了巨大成功。
保险中介机构（重要渠道）
这些机构是连接保险公司和消费者的桥梁,是互联网保险流量入口的关键。
- 全国性保险经纪公司：
- 大童保险服务、明亚保险经纪、永达理保险经纪等：这些大型经纪公司建立了强大的线上咨询和投保平台，为消费者提供产品对比、方案定制等服务。
- 慧择、小雨伞保险经纪等：这两家是专注于线上互联网保险经纪的典型代表，它们通过内容营销（如科普文章、视频）、大数据推荐等方式，聚集了大量线上用户，是健康险、寿险等复杂产品线上销售的重要渠道。
- 全国性保险代理公司：
一些大型代理公司也积极布局线上业务,但其线上影响力通常不如专业的经纪公司。
第三方网络平台（流量入口，受限）
- 电商平台：淘宝、京东、拼多多等，它们主要销售场景化、碎片化的保险，如退货运费险、航意险、碎屏险等，根据31号文，它们不能直接承保,必须与持牌保险公司合作。
- 金融科技平台：蚂蚁集团（支付宝）、腾讯（微信理财通）等，它们是互联网保险最重要的流量分发平台，汇聚了众多保险公司的产品，同样，它们扮演的是“导流”和“技术服务”的角色,销售的保险产品必须由持牌保险公司承保。
2025年互联网保险市场特点与趋势
2025年的互联网保险市场呈现出以下特点：
- 告别“野蛮生长”，进入“合规时代”：31号文的出台，为行业划定了清晰的“红线”,所有参与者都必须在持牌经营的框架下活动。
- 场景化与碎片化保险持续繁荣：以退货运费险、航意险为代表的场景保险，凭借其高频、低价、便捷的特点,依然是互联网保险的明星产品。
- 健康险成为线上新增长引擎：百万医疗险等产品在2025年前后引爆市场，互联网渠道（尤其是经纪平台和第三方平台）在其中起到了关键的推动作用。
- 专业互联网保险公司展现独特优势：以众安在线为代表的机构，证明了“纯互联网模式”的可行性，并持续创新,推动行业技术升级。
- 线上线下融合（O2O）成为大趋势：对于传统大型保险公司而言，单纯的线上或线下模式都难以满足客户需求，如何利用线上技术赋能线下代理人，并打通服务渠道,成为其转型的核心课题。
2025年的“互联网保险牌照”并非一张独立的证书，而是指在《关于进一步加强互联网保险监管有关事项的通知》等法规框架下，获得监管机构许可，能够合法通过互联网渠道销售保险产品的持牌金融机构（保险公司、保险中介），这一年，监管政策的收紧深刻地重塑了行业格局，使得合规经营和精细化运营成为互联网保险发展的主旋律,其影响一直延续至今。
